Закон «Об ипотеке».
Статья 78. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру.
1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
, Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Гражданский процессуальный кодекс РФ.
Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;(выделено Авт.)
- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
Таким образом, жилое помещение по договору ипотеки не подпадает в перечень имущества, на кот. не может быть обращено взыскание даже в том случае, если оно для Вас единственное.
Для тех лиц, которых кредитор выселяет из единственного жилища, законодатель предусмотрел гарантии, содержащиеся в ст. 95 Жилищного кодекса РФ. Граждане, утратившие жилые помещения в результате обращения взыскания на жилье, которое было приобретено за счет кредита либо целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого помещения, и заложено в обеспечение возврата кредита или целевого займа, если на момент обращения взыскания такие жилые помещения являются для них единственными, имеют право временного проживания в помещениях маневренного фонда. То есть по смыслу ст. 95 ЖК РФ должники и члены их семей должны быть выселены не на улицу, а в помещения маневренного фонда.
Судебный пристав-исполнитель не вправе физически выселить Вас из помещения до того момента, пока Администрация вашего города не предоставит Вам такое жилое помещение.
Для этого вы должны обратиться в Администрацию. Копию обращения предоставить приставу и ходатайствовать перед ним о приостановлении исп. производства - в случае отказа - обращайтесь в суд с одноименным требованием.
Сырчин Сергей Юрьевич (24.04.2017 в 19:51:10)
Каждому заемщику стоит знать, что если кредит платить стало нечем, ни в коем случае не берите новые долг для того, чтобы внести плату за текущую задолженность. Это просто колоссальная ошибка! Не делайте так никогда. Если платить нечем, постарайтесь решить эту проблему совместно с банком - сообщите письменно о невозможности исполнить обязательства и попросите либо рефинансировать кредит, либо предоставить кредитные каникулы. По кредитной карте каникулы предоставляют лишь малая часть банков, но попытка не пытка, а вдруг повезет! Как быть если платить по кредитной карте нечем - ищем способы Если договориться с банком не удается, можно постараться занять денег у родственников или взять беспроцентную ссуду на работе, во многих компаниях такое практикуется весьма успешно. Деньги нужно найти для того, чтобы полностью закрыть карту и отказаться от дальнейшего использования. Поймите, если карту оставить, то все начнется сначала и так проблема никогда не решится. Процент по карте заметно превышает процентные ставки по , поэтому чем быстрее от карты избавиться, тем будет лучше. Но не всегда все так просто как кажется. Не всем родственники готовы занять на длительный срок большую сумму и не все предприятия выдают ссуды своим сотрудникам. Поэтому, если денег найти не удалось, не отчаивайтесь. Придется запастись терпением и ждать. Если платить кредит по кредитной карте нечем что будет В таком случае должника ожидает несколько вариантов исхода дела. Либо банк обратится в суд; либо спишет долг по истечении , если связаться с должником будет невозможно; либо, что более всего вероятно - передаст право требования коллекторам. Многие краты присылаются заёмщикам по почте, без предварительного согласия, что само по себе не совсем законно, поэтому банки предпочитают по таким долгам не обращаться в суд, а передавать долги коллекторам. Имейте в виду, вы имеете полное право не выходить на контакт с коллектором. Если в течение трех лет у вас не будет общения с банковскими сотрудниками или коллекторами, и банк не обратится за это время в суд, то по истечении трех лет долг будет просто списан. Ну а если все же в суд банк обратится, что маловероятно, то и это не беда - в суде можно будет просить рассрочку и выплачивать задолженность минимальными суммами. Самое важное, что вам необходимо заполнить - если нечем платить кредит по кредитной карте, не стоит паниковать и совершать необдуманные поступки. Читайте советы на сайте SSDolg.ru, присоединяйтесь к общению на форуме, задавайте вопросы кредитному юристу. Поверьте, все не так плохо, как вас в этом стараются убедить сотрудники банков.
При несвоевременном погашении кредита, или не вовремя внесенном очередном платеже, банк автоматически заносит данную просрочку в кредитную историю. В случае просрочки, превышающей указанную в договоре дату ежемесячного платежа на один-три месяца, банк вправе требовать срочного погашения всей оставшейся суммы долга, а при отказе – подавать иск в суд.
Для того чтобы последствия несвоевременного погашения задолженности не переросли в серьезные проблемы, клиент должен сообщить своему банку о сложившейся ситуации, причем сделать это необходимо еще до того, как факт просрочки наступит. В особенности это касается заемщика, взявшего кредит под залог, поскольку в случае решения суда по возврату денег в пользу кредитной организации, заемщик может лишиться, залогового имущества и всех предыдущих выплат.
Основной задачей заемщика является отстоять свои интересы и убедить финансовую организацию в невозможности своевременной выплаты кредита по объективным причинам. Для юридического лица это может быть сезонный спад объемов реализации, неблагоприятные погодные факторы, обоснованная задержка денежных поступлений от дебиторов, а для физического лица объективной причиной является тяжелая болезнь или потеря работы. В любом случае, при объяснении причин просрочки, заемщик должен убедить кредитного инспектора, что в скором времени проблема будет решена и ссуда погашена.
В самых простых случаях (потребительский или экспресс кредит в магазине) банк может предложить реструктуризацию задолженности - продление сроков погашения ссуды. Традиционно, отсрочка в погашении предлагается на срок, не превышающий четырех месяцев, при этом заемщик будет выплачивать лишь процент по кредиту, а основную уплату сможет произвести, когда найдет работу или поправит свое здоровье.
Такая же схема реструктуризации задолженности может применяться, если был взят кредит наличными или на неотложные нужды. Как правило, банки готовы идти на компромисс, если до возникновения проблемы с выплатой заемщик исправно погашал кредит в течение предыдущего периода. Но в любом случае, клиент должен продемонстрировать готовность расплатиться с финансовым учреждением при первой возможности.
При обсуждении вариантов реструктуризации задолженности заемщику важно договориться о том, чтобы банк не применял штрафные санкции, которые могут значительно увеличить ежемесячный платеж по кредиту. Более того, зачастую заемщикам нужна не глобальная реструктуризация, а лишь небольшая (несколько дней) отсрочка платежа без наложения штрафных санкций. Зачастую кредитные организации изначально в договоре прописывают пункт, по которому в случае первой просрочки пеня взиматься не будет, что особенно актуально при выдаче экспресс-кредитов в магазинах.
В более серьезных случаях, когда заемщик не уплачивает кредит на протяжении полугода и более, банк тоже готов идти на компромисс. В этом случае может быть предоставлена шестимесячная отсрочка на полное погашение кредита, но при условии, что от 10% до 50% суммы долга будут уплачены одномоментно, а оставшаяся сумма - в последующие два-три месяца.
Одним из возможных вариантов погашения кредита является предоставление клиенту возможности «догнать» график платежей по кредиту без реструктуризации займа. При этом клиент уплачивает штрафы за период просрочки, проценты и тело кредита, а затем продолжает выплачивать оставшуюся задолженность согласно первоначального графика. Более того, для банков такие клиенты являются желанными, поскольку позволяют получить дополнительную прибыль от выплачиваемой пени.
Содержание
Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.
Что такое просрочка по кредиту
Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.
Правовое регулирование
Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.
Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».
Штрафные санкции и неустойки
Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.
Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:
- процент от суммы долга, который начисляется за каждый день задержки платежа;
- фиксированный штраф, к примеру – 300 рублей за каждую просрочку;
- идущий по нарастающей с определенным шагом (300, 500, 700 руб. за каждую задержку платежа);
- начисляются штрафы как процент от суммы невыплаченного долга;
Просроченная задолженность по кредиту - санкции банков
Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:
- Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
- Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
- Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
- ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
- ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
- ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.
Что делать, если просрочил кредит
Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.
На 3-5 дней
Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.
Просроченный кредит на месяц
При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.
Просрочка в банке сроком более 3 месяцев
Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.
Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.
Рефинансирование кредита - плюсы и минусы
Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.
К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:
- необходимость снова собирать пакет документов;
- вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
- процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.
Реструктуризация просроченного кредита
Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:
- получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
- изменения валюты долга;
- кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
- отмена штрафных санкций;
- снижение процентной ставки.
Что делать если банк не идет на уступки
Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.
Обращение в суд
Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.
При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.
Объявление себя банкротом
Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.
Погашение просроченного кредита
Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.
В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:
- направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
- арестовывают счета должника;
- изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).
